9 Июль 2015

Покупать ли сегодня жилье по ипотеке?

Покупать ли сегодня жилье по ипотеке?

Ипотека на первичном рынке сейчас действительно выгодна. Во многом этому способствует программа государственного субсидирования. Кроме того, застройщики и банки совместными действиями и договоренностями создают для покупателей благоприятные условия.

Однако многих потенциальных покупателей жилья настораживает экономическая ситуация и неопределенность финансовых перспектив: и государственных, и личных. Можно ли сегодня брать ипотеку? Выбирая банк и программу, на что нужно обратить внимание в первую очередь?

Валютная ипотека

Что такое ипотека в валюте, хорошо знают заемщики, взявшие кредит еще до 2008 года. Сегодня в России около 50 тыс. участников валютной ипотеки, которые могут лишиться жилья. Это официальная статистика. По неофициальным оценкам экспертов, число пострадавших в два раза больше.

Ситуацию могла бы улучшить рекомендация Центробанка рефинансировать валютные кредиты по курсу 39,1 руб., но банки не идут на уступки заемщикам и соглашаются на рефинансирование только по текущему курсу, что не облегчает жизнь участникам ипотечных программ.

На сегодняшний день, ипотека в валюте является самым рискованным вариантом.

Плавающая ставка

Суть такой ипотеки заключается в том, что ставка состоит из 2-х частей. Первая – фиксированная. Вторая часть привязана к определенному рыночному показателю. То есть процентная ставка на протяжении времени меняется – в зависимости от динамики рыночного показателя, к которому она привязана.

Многие считают этот вариант ставки менее рискованным, чем валютная ипотека, но эксперты предостерегают от необоснованного оптимизма. Часто ипотеку с плавающей ставкой берут люди, которые планируют рассчитаться быстро, в течение 5-7 лет. Многие при этом надеются, что экономические условия в ближайшем будущем улучшатся, соответственно, и ставка снизится.

На сегодняшний день нет оснований полагать, что плавающие ставки поползут вниз, поскольку инфляция растет. У ипотеки с плавающей ставкой есть еще одна особенность – у ставки нет верхнего предела. Так что при самых неблагоприятных обстоятельствах ставка может вырасти настолько, что погашать кредит не будет возможности.

Программы с комбинированной ставкой

Суть этого вида ипотеки в том, что в первые 1-2 года ставка ниже, чем в последующем (например, 11%). Участники таких программ надеются, что на первом этапе они будут платить по льготной ставке, а потом перейдут на плавающую, которая к тому времени снизится благодаря росту экономики.

Здесь тоже есть нюансы. Банки, как правило, неохотно идут на рефинансирование, поскольку не хотят терять свою часть прибыли.

В первые год-два, пока заемщик платит по сниженной ставки, он фактически оплачивает проценты, при этом основная часть кредита остается непогашенной. К тому времени, когда «льготное» время истекает, заемщик остается с высокой плавающей ставкой и непогашенной основной частью долга.

«Покупка» снижения ставки

Такой вариант предлагают некоторые банки. Заемщику предлагается оплатить снижение ставки, причем на довольно жестких условиях: банк может запросить до 7% от суммы кредита.

Этот способ действительно работает, кроме одного случая: если заемщик пожелает досрочно погасить кредит. В этом случае сумма за экономию сгорает. Если решите оценить такое условие банка, подумайте, что лучше: вложить в снижение процентной ставки или ту же сумму добавить в первоначальный взнос. При долгосрочном погашении кредита второй вариант выгоднее.

Так можно ли брать кредит?

Можно, говорят специалисты, и в качестве оптимального предлагают купить по ипотеке жилье в новостройке. Сегодня на рынке много вариантов с оптимальным сочетанием цены, качества, условий ипотеки и стадии строительства.

Можно купить небольшую квартиру в новостройке по краткосрочному кредиту (до 7-ми лет), рассчитаться по нему, и уже после этого начать откладывать средства на покупку квартиры большего размера и стоимости. Психологически легче выплачивать кредит на посильную сумму, краткосрочная перспектива надежнее долгосрочной: меньше рисков, что экономическая ситуация изменится кардинально.

Оставить комментарий